首先说一下本文的标题《关于未来的思考》，为什么我把这篇文章归类为“理财”这个分类下，而不是其他分类如“人生”？最主要的原因是本文的知识大都是从付费的理财课程那里学到的。

关于理财，有人可能认为学投资理财都是富人干的事情，普通人没有这个条件。就好比张三有一个亿，只要从每年理财的收益中提取0.2%就够一年的生活开销了，而李四只有10万块钱，无论李四多么NB，理财的收益都无法覆盖生活的开销，所以对李四来说学理财无意义。我认为后者的说法比较肤浅，当然让李四全职“炒股”肯定是不对的。理财的意义在于复利，如果李四能一边打工，一边通过投资理财让自己的财富保值增值，这想想都是一件很幸福的事情。举例来说存款利息不到 $2%$ ， $1.02 ** \ 50=2.69$ ；假设李四能理财的能力能达到年化15%， $1.15 ** \ 50 = 1083$ ，你看这个差距多大呀！而且更可怕的是，如果不学习投资理财，不止是手上的钱贬值那么简单，很有可能成为房奴、车奴、做生意亏钱等各种冤大头，成为时代发展的代价。你能想象一个会投资理财的人跟风买车、卖房吗？学投资理财的本质就是抓时代的机遇，享受时代发展的红利。这类人知道社会运发展和运作的规律，自然而然的趋利避害！

那些时代的代价

买房是最惨痛的教训

在中国，最近10多年吧，很多人因为所谓的“刚需“（结婚、小孩上学）而买房，这里有无数的案例，无数家庭的财富都在房子上蒸发了！

目前中国一线城市（北上广深）的房价都已经跌回到了2015年的水平。

而且未来房子还会出持续下跌。乐观说，央行降息50个基点以上，房子还是有20%的下跌空间，只有当租售比大于银行存款利息，租房的需求变成买房，房价才会止跌。

即便止跌了，也很难反弹了，因为人口老龄化和出生率持续走低，而且城市化率几经接近70%了（农村人该进城都进城了）。房地产时代彻底翻篇了！

房子这个事情，损失最大的还是农民！即便是那些现在还没有买房的人，情况也只是稍微好一些。因为在农村，重男轻女的思想很浓厚，所以男多女少（00年后男女出生比接近120:100）。城里房子买不起那就在村里盖一栋更大的，2层、3层、4层，200平-600平，再添置上家具，这笔钱掏空了掏空了原生家庭几十年的积蓄。

现在我们回头想想，那些买房的理由--所谓的刚需

为小孩上学买房，现在新生一年比一年少，农村几乎都没有学校了，而城市里，小学、幼儿园也越来越多的倒闭或合并了。即便这样招不够学生，有些城市还是把人分几等的政策挂在嘴边，外地户口无房家庭的孩子最后录取。但其实只要报名就能上学！尤其是买学区的家庭损失最大，再过几年，学区房的概念将全部不存在了！
为了结婚而买房，丈母娘坚持要买房，这个确实有些难办，你可以尝试曲线救国、以柔克刚的策略，先应付，然后广泛收集信息，对女朋友洗脑，一旦洗脑成功问题就解决了。
传统思想的束缚--“无房无根”。如果这样想，真的要多读读书多思考了！有人说故乡就是生我养我的地方，有人说故乡是水草肥美的地方。是活的滋润重要，还是衣锦还乡，出人头地更重要，我想每个人心中都有自己的答案。

即便房子跌了有四年了，还是有人想要买房-抄底。开发商打着“第四代住房”概念卖房，你看新房价格没跌呀，你看又传出地王的消息，新房不可能跌的！哎，新房是你的买入价，二手房才是你的买出价，这么简单的道理都想不到，难怪被收割了。

“买房子送10万元消费券！”

下面是某财经大佬的一段话

房子何尝不是收入分配出问题的地方，说白了房子是收入分配最大的地方，没有之一。
你房子一交易，相当于我拿走了你三十年的青春，我把房子卖了，你把房子买了，一把兑现了你三十年的青春。未来三十年，你要拼命打工给银行还贷，而我拿着你的钱去享受青春了。所以这就是典型的最大的财富分配的问题。如果你让房价继续涨的话，那么继续加速贫富分化。那么现在房价下跌才有利于收入再分配。
房价下跌就是一种财富再分配，股市上涨也是一种财富再分配，未来储蓄搬家也是财富再分配，鼓励新制生产力也是财富再分配。我觉得国家就是通过各种各样的手段进行财富再分配，将资源配置在一些国家想要的产业上，说来了就是内需、电子、汽车，能够外战的这些行业，就是新制生产力这些行业，有利于让中国走上世界之巅的这些行业。在这些行业上增加大家的收入，在传统行业上降低收入（房地产、金融、教培）。

房地产与银行的绑定关系

Q：房地产跌这么狠，跟房地产绑定的银行屡创新高，是不是有违常识？

大佬回答：你怎么知道房地产跟银行绑定？上涨的时候银行和房地产是深度绑定，但是一旦下跌了，这两能深度绑定吗？他两早就拆伙了，银行把锅都甩给了房地产、开放商，现在就是开发商承担所有代价，银行早就上岸了。今年又发了特别国债补充银行资本金，银行根本就没有什么事情。说白了就是利润在下降，这确实是问题，但是他的分红能力和赚钱能力一点都不受影响。无论是一季报还是去年年报和马上披露的二季报，二十几家公司占了上市公司列润的一半。银行仍然是全市场最赚钱的行业，没有之一。他只是增速下降了，他仍然是最赚钱的。未来一段时间，银行就是金融安全的底线。这次发特别国债，说白了就是银行出钱。地产显然就是被割掉的，出了事情，房地产公司可以死掉，但银行不能出问题。现在是把所有的压力、损失都扔改房地产开发商。

地产收益不大，风险不小

任何一次地产的政策只能造成地产的反弹，长期来说没有任何收益。包括开发商也是，最好的开发商也是债务缠身，一个个问题都不小。而且对于他们来说，可能还没到最差时刻，因为新房卖的不错，啥时候新房也卖不动了，这才是最差时刻，新房在骗最后一波傻子。
像北京、上海、深圳都把最好的地块拿出来了卖了。北京上海卖的还不错，深圳我不知道什么情况，北京上海打着第四套住宅概念，卖的还很好，新房溢价是周边同品质二手房的超过30%，这不是典型的坑傻子吗？那傻子太多，骗子真的不够用，这帮傻子仍然往里冲，而且还是期房，等明年后年交房的时候，二手房继续跌，新房也继续跌，你拿到手就跌20%-30%。等大家明白过来味，明年后年，我估计新房就不好卖了。那地方政府知不知道？那当然知道，加紧这两年赶紧把土地变现，你看北京现在就非常明显，你看我们北京长安街这条线上马上建工的009号也开了，这都原来寸土寸金的地方，都是北京二环边上的地方，原来说四环里都没有土地了，但现在你看四环里多少土地，大量的土地供给，好多都在四环里，原来就是地方政府的捂盘惜售，大量土地被地方政府都捂下来了，他想留到后面卖，后面卖后贵嘛。但现在一看捂不住了，再不赶紧卖，以后就卖不掉了，赶紧都卖出来，骗最后一批傻子。未来房地产是一个长周期，长周期呢，前期跌的比较快，后期跌的可能比较慢，但是他不会改变，长周期的属性，跌个五年、十年，房地产就跌不动了，即便触底之后有漫长的调整期。因为中国的人口结构发生了重大的变化，80、90这一代要结婚买房是有人口潮的，生育潮的，所以说价格高嘛。现在呢，后面都不结婚、不生孩子了，那这个房地产还怎么涨，长周期讲房地产已经翻篇了。

更多关于房价的悲剧故事

避开消费主义陷阱

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制造虚假需求	创造人们本不需要的东西，然后通过营销手段让人们渴望得到它们，从而误判自己对商品的实际需求
与身份地位绑定	将商品与身份、地位、生活方式强行挂钩。例如，钻石、珠宝、名牌包被宣传为“爱情的象征”或“精致阶层的代表”；汽车、手表则被定义为“成功男人的配”，以此激发人们的购买欲望。
创造节日与仪式感	媒体和商家不断制造或利用节日（如双十一、圣诞节），甚至创造新的消费节点（如“秋天的第一杯奶茶”），营造购物狂欢的氛围，刺激消费。
鼓励超前消费与借贷	银行和互联网平台（如花呗、京东白条）提供各种借贷服务，让人们“借借借”，轻松获得消费能力，从而陷入债务陷阱
计划性报废与快速更新	产品被设计成不耐用或通过快速更新换代（如手机、衣物），让消费者感觉“过时”，从而不断购买新产品，实现重复消费。
营造稀缺与紧迫感	通过“限时优惠”、“限量发售”、“错过今天再等一年”等营销话术，制造稀缺感和紧迫感，促使消费者冲动购买。
提供即时满足，剥夺延迟满足能力	消费主义承诺即时快乐（如“双十一”剁手的快感），但这种满足感短暂。长期沉迷于此，会削弱人们延迟满足的能力，导致更深的空虚和无聊。
“长期主义”式的温柔枷锁	一些看似理性的消费观念，如追求“奢华舒适”的长期使用，也可能成为一种隐蔽的陷阱，让人在不知不觉中为非必需的高端商品支付巨额费用。

案例：

-	陷阱体现	具体示例
“双十一”购物狂欢节	制造节日与仪式感、营造稀缺与紧迫感	商家提前数周开始预热，用“定金翻倍”、“前N名半价”、“跨店满减”等复杂规则吸引消费者。消费者熬夜抢购，为了“凑满减”而购买大量原本不需要的商品，最终发现所谓的“优惠”只是将原价虚高后的回归，甚至买回一堆闲置物品。
“秋天的第一杯奶茶”	创造节日与仪式感、社交绑架	社交媒体上突然流行起晒“秋天的第一杯奶茶”，这本是一种个人感受，却被包装成一种必须参与的社交仪式。人们为了跟风、晒朋友圈或接受“关爱”，纷纷购买价格不菲的奶茶，将其视为情感表达的必需品。
钻石恒久远，一颗永流传”	与身份地位绑定、制造虚假需求	钻石本身并非稀有矿物，但通过强大的营销，被塑造成爱情和婚姻的“必需品”。许多人花费数月甚至数年的收入购买钻戒，认为没有钻戒的求婚是不完整的，而实际上钻石的保值性极低。
手机的快速更新换代	计划性报废、鼓励超前消费。	手机厂商每年发布新款，强调微小的性能提升或外观变化（如新配色）。消费者在旧手机仍能正常使用的情况下，被“最新科技”吸引，通过分期付款等方式更换新机，造成资源浪费和经济压力。
“轻奢”生活方式的营销	“长期主义”式的温柔枷锁、与身份地位绑定。	宣传“月薪3000也能拥有的轻奢生活”，推荐昂贵的香薰、小众设计师品牌、高级咖啡机等。这些商品被包装成提升生活品质、彰显品味的必需品，诱导人们为“精致生活”的幻象透支消费。
健身房年卡与私教课推销	制造虚假需求、利用心理弱点。	健身房利用人们追求健康、减肥的心理，推销昂贵的年卡和私教课程。许多人办卡后去不了几次，但“已经花了钱”的心理让他们持续付费，却无法真正获得健康。
“网红”打卡消费	与身份地位绑定、创造虚假需求。	某家咖啡馆或餐厅因“ins风”装修或奇特造型在社交媒体走红。人们不惜排队数小时，只为拍一张照片发朋友圈，证明自己“跟上了潮流”。消费的重点从商品本身转移到了“打卡”行为上。
会员订阅制的“便利”陷阱	鼓励持续消费、剥夺延迟满足。	视频平台、音乐APP、电商平台的会员服务，承诺“免广告”、“专属优惠”、“优先配送”。人们为了“省心省事”而持续付费，但可能并未充分利用会员权益，反而养成了不假思索消费的习惯。
“限量版”球鞋或潮玩	制造虚假需求、与身份地位绑定。	商家宣传“不能让孩子输在起跑线上”，推销天价奶粉、进口玩具、昂贵的早教课程。家长出于对孩子的爱和焦虑，盲目追求高价商品，认为价格等同于品质和爱，陷入无止境的育儿消费竞赛。

我给孩子讲的几个故事

小演员-爱慕虚荣的代价

最近有个有意思的事，一个搞金融的兄弟，被我们搞媒体的同行给骗了大几万块钱，事情是这样的，有媒体打着电视台的名义，招募小演员，然报名，面试全都免费。于是这兄弟就带着他女儿去了，心想着，能歌善舞，去试试呗。结果到那，被所谓的指导老师一个劲的夸，说孩子又表演天赋。这哥们就乐坏了。然后就忽悠他去参加某个活动，这个金融的兄弟也是有脑子的，还特意问要不要钱。回答是不要。免费！于是就去了，演出结束之后，告诉他们在几月几号，某个电视台地面的少儿频道播出。到这里，都还挺高兴。

这兄弟也把好消息都告诉了家里的亲戚朋友，大家就等着看播出了。但是到临近播出1天，突然导演打来电话。说孩子太多，安排不了那么多镜头，因此你家孩子被剪掉了。那你可想而知，这压力得有多大。自己和孩子都吹出去了。等播出的时候，看不到画面，那不丢死人了。于是就跟人家好说好商量，结果就是得加钱了。全景多少钱，特写多少钱，几秒钟多少钱。这家长怕打击孩子积极性，也只能掏钱。

当时他找我吐槽，说是不是骗子？他也不确定，如果是骗子，后来又确实在电视台播出了。如果不是骗子，确实自己又被骗了。不得不说，这兄弟是真的挺可爱。**他就没想过，这就是人家这个节目的商业模式。这种地面的少儿频道，压根没人看，收视率几乎为零，不可能卖出去广告。所以这种节目，赚的就是你们这些有钱的家长的钱。**这时候他才恍然大悟。

骗小孩看来已经成为一门普遍生意

贪小便宜亏大钱

这是一个真实的发生在我身上的故事，好像发生在2018年吧，我收到一条短信，大致内容是，你有多少积分大约能兑换约100元现金。当时正是手机支付的推广时期，支付宝扫码支付有红包抵扣。我没想太多，工商银行是我的工资卡，我经常使用，送我积分也正常，而且点进去像（其实不是）是工商银行的网站。

我点击兑换积分进入了一个表单页面，让我填手机号、身份证号、银行卡号、取款密码、手机验证码，我快速的填完了，然后收到一个结果好像是要等一会才会到帐。我等了一会发线不对劲，卡里仅剩的3000多元没了。我报了警来到附近的派出所，发现有好几个想我这样被骗走钱的人。

派出所备了案，给了我一个回执单，我后来查了几次都没有结果，也去过稳过派出所问一次也没有进展，然后就一直没有进展了，，，

如果当初我稍微动一下脑子，就不会被骗了！

为什么银行要搞积分兑换现金的活动？有这么好的事吗？
是银行网站还是钓鱼网站？
银行不知道你的银行卡或手机号或身份证吗？为什么三者都要？

我只能把这件事情写下了，讲给自己的孩子听，希望她们不会吃这样的亏，，，

加盟的生意不要做

前面两个故事，如果我们不爱面子、不爱慕虚荣，不贪小便宜还会被骗吗？

显然还是有可能被骗了，只要你有欲望就有骗你钱的套路，如加盟生意。

很多加盟店，每天上午下午排满了长长的队伍，奶茶店的生意真好。仔细算了一下，客流量和单价，发现里面有钱可赚。交了加盟费，租了店面，却发现不是那么回事，宾客悉数。

其实这几年买房也是这么回事，售楼处，微信群里面的全是托！

其实这类事情也很简单，如果你发现了一个金矿，你会教大家一起来挖，还是自己偷偷的挖？如果加盟这么挣钱，人家干嘛不自己多个一个店？如果确定房子会一直涨下去，银行干嘛借钱给你，而不自己买？学会思考，就可以避开很多坑。

还有一个真实的故事，发生在我的原生家庭里，大约是2013年的事情。我的父亲在杭州汽车东站小商品市场打工，有一对矮小的夫妻，开着两辆中小型的火车，送乔司、临平的货物。这对夫妻说挣够钱了，想把车卖了会老家带孩子做点小生意。人家说两辆车一天能赚2000元，扣除油钱也有近1500元可赚，两辆车12万卖了，夫妻两带教15天，之后如果不熟路线带教一天1000元。父亲很是心动，但自己没钱，于是找来两个亲戚一起看。交了4万押金，接手那对夫妻的两辆车。跑了几天，亲戚不愿意干，因为并不挣钱，两辆车一起平均一天也就800-900元，扣除油钱赚不了几个钱。人家就是不退押金，说把他的生意搞黄了以后车卖不掉了。经过多方协调，最后对方退了1.2万，父亲承担了大头2万，两个亲戚心理也不高兴。

加盟的坑

银行取钱吞没利息

2022年春夏季节，中概股暴跌的很厉害，我亏了很多钱。我找我妈借点钱补一点仓位，妈妈去了银行，一边跟柜台，一边在给我打电话。柜台人员说这个卡里有多少钱，什么时候到期，利息有多少。我一听还两个月就到期了，那就不去了，柜台的人员说已经取出来了。我越想越气，柜台人员好像没有给我妈确认取钱的机会啊！后来跟亲戚聊天，他也遇到这样的事情，银行就是故意的！

保险的商业模式

虽说我们生活在一个法制的社会，但国家不是保姆，管不了那么多鸡毛算皮的事情。抢钱骗钱肯定是违法，但是一手交钱，一手交货，口头承诺等骗死人不偿命。很多商业机构就是在利用法律的漏洞或空白做所谓的生意。我们要学会独立思考擦亮双眼分辨真假！

未来的趋势

银行网点收缩、裁员，利润大增
农村会消失
白酒行业会没落
贫富差距会扩大
基础设施会涨价（水电煤气、公交、地铁、高铁）
医院以后日子会更难过，疑难杂症只能到私立医院治疗
国内外大厂都在使用AI技术降本增效
马斯克说未来5-6年操作系统和AI会消失
稳定币是一场骗局
国家的手绘越伸越长

银行网点收缩

过去银行通过铺网点、搞人工的方式进行覆盖；但现在随着科技发展AI技术进步，通过软件系统就能解决所有问题，所以网点会收缩，人员也会压缩。

现在银行员工虽然收入不高，但也用不了那么多人。以前发工资，银行都是老头老太太取工资，现在手机点几下按钮就能解决。所以银行的利润有很大空间，未来银行把很多网点关掉，很多人员裁掉，银行的利润就都会出来了。银行的员工就倒霉了。

农村会消失，种地没出路

农村会逐渐收缩，很多人从农村出来可能接受不了这个现实，，，

简单来说：未来中国是一个制造业中国、中国是一个工业化的中国、是高科技的中国，不会是一个农业的中国。即便是农业也会走农业工业化，而不再是小农经济。

那么你想想在这个背景之下，农村会发生什么？大量的农村会消失，等这一批留守的老人不在或者老的动不了了，农村会发生比较大、天翻地覆的变化，很多农村会逐渐收缩收缩到无人。小农经济也会逐渐的合并。有的村庄有的县城可能就没有人了，那么几个县会合并，改成一个班子。因为现在很多地方都变成了公务员经济，基本一个镇子上的人都在政府部门任职，都是公务员。这样对于国家的负担也是比较重的，以后农村基本就维持一个行政编制就行了，不需要那么多的公务员和管理了，就会逐渐缩编，几套班子合成一套班子，人员就是4-5个岗位合成一个岗位。等到年轻人都走掉之后，农村就逐渐的消失了，就像美国很多铁锈地带一样留下来的，说白了日子也不会过的特别好。

未来中国的经济重心都会放在一线和二线城市上，未来中国最重要的可能就35个城市，甚至中国经济的半臂江山都在前十大城市，未来这35个城市能占到中国经济的80%。农村的话一些地方可能会变成农场或牧场等，通过机械化的方式实现耕种。也不需要这么多人了，农业工业化，说白了种地也不需要你了，你想想农村还有啥意义？

现在很多人都在农村养老，没办法说这个话。虽然说国家一直在提倡美丽乡村这话，有些政策它是政治正确，政治稳定，比如共同富裕，根本做不到的，大家也要看清楚。不可能中国的经济重心在农村，未来城市化还要继续进行，很多老年人进入城市养老，因为农村没有这个基础设施，再过10年20年，农村这代人就会消失，包括农村、县城、乡镇都会收缩。所以如果有能力还是要往大城市走一走，大城市机会更多一些。先走的吃肉，后走的不是喝汤的问题，而是被吃，这就比较残酷，先知先觉的人发财，这也是应该的，这就是认知差所带来的。就像早买房的发财，晚买房的被收割，投资一样。

有人说，无论社会怎么变，人总是要吃吃喝喝，所以种地还会能挣到钱，尤其出现旱灾、蝗灾的时候粮食的价格会大涨。

这种观点大肤浅了，一方面科技进步旱灾、蝗灾将不再会出现了。另一方面中国强大了需要粮食自给自足了。过去是因为中国弱小，必须保证粮食安全，只要老百姓能吃饱饭，社会就不会动荡；而现在中国强大了，有句话说得好，“尊严，只在剑锋之上；真理，只在大炮射程之内。” 所以中国不需要粮食自给自足了，而世界上其他地区（如美国、加拿大、巴西）农业很发达，粮食价格要比国内低很多。所以种地是没有出路的

白酒行业会没落

白酒是可选消费，现在的房子一直跌，虽然股市涨起来了但赚到的钱与房子相比是九牛一毛（中国人70%的财富都在房子上）。只要房子还在跌，大家就不敢消费，企业降薪裁员，然后是这个循环，可选消费必然冲击最大。中国通缩的环境估计明年也很难走出来。
尽管消费现在是破股万人锤的地步了，公募基金减仓消费比较多，但现在消费一直是坏消息，除了茅台几乎全行业都在亏损。但是民间和经销商到底囤了多少白酒没人知道，不知道什时候是底
过去茅台好卖，因为房地产的经济模式，现在房地产亮了，自然白酒也不好买了
茅台还有一个比较重要的应用场景是商务宴请，但近年公务员进酒令的出来导致公务宴请没有了（虽说禁酒令只是工作时间，官员为了升迁相互监督举报，会层层加码，谁都不敢冒险），公务宴请没有了，商务宴请也基本黄了。
因电商税，今年双十一会比较惨淡。

贫富加剧会扩大

科技进步本身就是导致贫富分化加剧的过程。

收割机播种机出来，种地不挣钱了，农民被迫离开农村进城务工。发明和生产收割机、化肥、农药的人赚到钱了。
互联网、网店、外卖、网约车的出现挤压了实体经济，钱被电商平台、外卖平台、网约车平赚走了，少数大厂程序员和企业高管获得暴利。
AI、无人驾驶、机器人出来，铁人三项（小哥、快递员、司机）、吉祥三宝（保洁、保安、保姆）会失业，互联网大厂都在用AI技术进行降本增效。

注：以下的这段话比较扎心，不是我说的，是某个财经大佬话（其实本文大部分内容都是），我只是语音翻译成文字

好工作会越来越少，贫富差距就会越来越大，想往上走就越来越难。

走科技创新这条路就一定会贫富差距越来越大，没有办法。因为越来越少的人参与到生产制造和财富创造的环节，会造成越来越少的人享受收益。而且越来越少的人通过科技、技术创新、数字资产能够获得的财富越来越，而大部分人就没有办法拥抱。

比如以前资本家最大的杠杆，其实就是人力杠杆。比如开个工厂，招一万人、两万人，这一万两万人能享受到工厂的好处，现在一个链头企业可能就一两千人，有的更少，那就这一两千人获得好处。大家的生活水平肯定是有所提高的，但会越来越不平等，富人的生活会是另一个样子。

贫富分化加大，就跟我们20年前看美国一样，美国也是贫富分化，但他们整体的生活水平就是很高，未来欧洲和日本也会逐渐的衰落。为什么呢？因为富不过三代嘛，欧洲已经是第二代了，日本也快是第二代了，再有一代人他们也该衰落了，说白了是他们上一代人很努力。不要老说他们不卷，人家怎么就能和平发展起来，那都是胡说八道，当年汉江奇迹的时候，韩国人一天的工作多长时间，每天工作15个小时，那是当时韩国的军政府时期，那个剥削那个压力是巨大的。美国发展起来，你看卓别林那个天天在生产线上打螺丝，那生活比现在好吗？都有过那个经历，只是人家现在是富二代，人家告诉你不要卷，要幸福、要生活。那是他不想让你过上他那样的生活，不想让你威胁到他。一家三代人总要有一代人出去努力，不能说大家都不去努力。

富不过三代说白了就是趋利避害，不劳而获是人的天性使然，美国人一开始也不这样，也有追求，知识后来发现不用辛苦劳动，也能赚钱，一开始雇佣美国人，美国人天天和我闹，我就发现，哎，我把钱投到海外，雇佣外国人，外国人不跟我闹，外国人好管理，没有什么工会，他们成本低，于是资本就纷纷出海。未来中国会不会也一样？我觉得现在不会，在未来弄不好也会。

富人可能会越来约有权利，比如掌管微信的人，不光是钱多的问题，权利也不一样，可以封你号呀，不让你说话，让你在数字资产消失，这个权利可能不比国家的权利小。另外一点随着科技的发展医学的发展，穷人富人生理上平等就不一定了。这可能比较遭人恨，因为中国上下五千年，无论多有权势，在生老病死这四个字上是平等的。未来有可能一部分富人永生，有足够的钱就可以进行干细胞培养，更换心肝脾胃肾等等，做基因适配生孩子等，让富人和穷人在生理上不平等。可能人家体力比你强，脑力比你强，生命力比你强，那时候奋斗就没有意义了，留给你的时间可能也就一二十年的时间。

基础设施会涨价

最近湖北提出了三句口号："一切国有资源尽可能资产化，一切国有资产尽可能证券化，一切国有资金尽可能杠杆化"，市场把它们称之为三资改革。

三资改革的好处，就是它可以快速的产生资金，尽可能的实现化债，也可以把一些非国际民生的项目向民间开放，从而提高项目的运转效率。

但是改革总有代价，在这个过程之中，可能有一些民生项目就会变成市场化项目，那么原来的一些社会福利，可能也会随着市场化的运作而相应缩减，变成以利润为导向，最终其实还是羊毛出在羊身上。

有些东西呢，由国资成了私人。大家不用担心所有权，卖的更多的都是经营权。相当于把这个东西租走，去经营，产生收益呢归你，一把付给我一个钱。大家拿走的都是经营权，也就意味着把这个资产拿走之后，到了很多私人企业手里，就会变得以盈利为目的。举个最简单的例子，以地铁为例包括高铁、公交、水电煤气等，会涨价，我觉得可能性是非常大的。原来很多在政府手中不赚钱的项目，可能更多的就是因为价格太低，但是如果把这些经营权交给私营企业之后，可能会提高价格，就会变得盈利。

有人说民生怎么办？他肯定会尽量兼顾民生，比如说地铁，如果涨太多肯定不行。但是适当涨价，我觉得未来会出现。之前大家也是吃了房地产红利的。原来公交地铁这些福利其实都是买房人在承担这些城市福利，因为当时这些地方政府都能通过融资平台、卖地产生大量的收入，所以这些城市福利他能补贴的起，但是他现在这个卖地卖不掉了，这些东西就补贴不起了。所以这也是一个房地产后遗症，可能未来一段时间，越来越多的人要承担房价下跌带来的社会影响。不光是影响买房的人没买房的人生活成本也会提升，因为之前买房的人为你付出了很多生活成本。未来一段时间各地的公共服务的价格会上涨，这就是普通老百姓要承担的代价。水电煤气、公交地铁、包块停车费、公共厕所可能也会涨价。当然了收费高，服务也会更好一些，环境也会变得更好一些，比如说地铁涨价，地铁可能就没有那么挤了。社会变革总是有利于小部分人，也就是人群当中的上半部分，努力的目的就是尽量成为上半部分人，这样每一次社会变革都对你有利，努力就是尽量让自己站在有利的位置，不要老觉得这个“我穷我有理” ，这个是不对的，我觉得未来一段时间会逐渐的改变这种观念，穷可能就会遭遇社会变革的捶打，传统行业低收入者可能受到影响是最大的。比如说网约车呀送外卖呀现在这个单量持续下降。未来这种趋势可能短期内改变不了。

医院以后日子会更难过

医院以后的日子会更难过，钱少活多，压力大。收入下降，包括三甲，做一台手术也就二三百块钱，然后对医生进行第二季的考核。就比如某些疾病，就跟美团那个机制是一样的，这条路上平均送餐时间是多少，给你设置一个标准，超过这个平均时间就超时了。医院未来也是一样，一个疾病大概治病多少钱，他会给你按照一个平均算一个标准。如果医生给这个人看病，超过了这个钱数，可能医院就被罚款，医院罚款就罚这个医生、这个科室，未来这个压力很大。很多有良心的医生给某些患者开药，可能超标了之后，可能就要自己掏钱了。如果不想超标就需要用那些集采的药，可能最后就治不了病。可能未来大家到医院可能听到一声的建议，你最好到药店买某某药，这是我觉得某某良心的大夫跟你这么说。甚至有些患者可能比较混蛋，他就说，我凭啥我要去药店自己花钱，你医院有医保报销，为什么不给我开？如果遇到这样混蛋的患者，医生也就没折了。医生就会给你开集采的药，反正吃不好也吃不坏。未来大家可能面对这么一个情况。公立医院和基础医疗可能会起到一个公共福利的一个效果，他治病的效果可能会大幅降低或减弱。未来大家要有这么一根弦。三甲医院未来可能治疗一些小病、一些能自我康复的病可能还有效，治疗一些疑难杂症可能越来越无效。

未来可能一些有钱的人更多的会去一些私立的一些诊所、或私人的一些医院。未来可能会有比较大型的一些私人医院，他会汇集全球最好的设备，汇集全球最好的医生资源，但是是自费的。说白了就是花钱才能看好病。如果不花钱，医院就只能指一些头疼闹热、感冒发烧、肚子疼这种病。可能你吃不吃药，过一段时间都能好的这种病。大病公立医院可能越来越难。为什么呢？就是因为医改，这就不能说的太多了，医生很难过，患者也会很难过。

教培行业还有机会吗

教培行业之前是被打残了吗，之前是蓬勃发展，现在我觉得周期过了。如果是早个六七年去投资教培还有机会，比如说17年18年的时候。现在已经过了，现在不是学历内卷了，大家可能未来觉得学习内卷没用了，现在虽然内卷，但学历贬值已经非常严重了，未来教培行业肯定走下坡路，大家觉得没有了，以后肯定就不卷了。

国内外大厂都在使用AI将本增效

Q：美国多家大型公司正在经历裁员潮，会不会是AI技术驱动的，裁员会不会蔓延到中国？

A：会呀，中国已经开始了，中国大厂很多已经开始了。最近我们去了一个大厂去调研，发现挺有意思的一个事，一个老程序员，相当于一脸懵逼的状态，一个刚入职的新程序员，它通过人工智能，开了5个界面帮他写程序，前端、后段、android、ios，还有设计，全都是AI，他就相当于一个小组长，他调用这5个AI帮他写，相当于一个小组了，而且写的程序还非常的规范，这让老程序员非常郁闷。未来AI对于大厂来说是一个重大利好，它能够快速降低大厂的成本。你想现在大厂程序员事非常非常多的，人力成本事非常高的，一个程序员现在很贵嘛，一个程序员现在大概得50-60万，最低的也有30-40万，如果就像这个，一个人他可以用5台机器，就相当于5个程序员，那么通过这种方式来写代码，相当于减了4/5的人，对于大厂来说人力成本下降，他是下降了一个最大的成本，那么大厂的业绩未来就能爆发出来。所以不光是美国裁员，未来中国也会裁员，而且可能还会裁的很多，对于现在来说，刚刚开始。随着AI逐渐的深入化，我觉得未来写代码呀，搞设计呀，搞数据做报表呀，做ppt呀，这些工作可能都被AI取代，这个也没办法，包括财务原来很多做报表的财务人员，现在可能逐渐的AI化了。所谓未来AI取代人工呢，刚刚开始，明年可能还会延续，所以失业可能也是一个重大问题。包括现在很多汽车嘛，很多汽车基本L3已经实现了，端到端已经实现了。未来能不能让这些汽车自己跑，这个现在其实不是技术问题了，他是一个政治问题和一个民生问题。如果让汽车自己跑的话，那么多司机怎么办？网约车怎么办？出租车怎么办？货运车怎么办？这些人都失业的话，那就是民生问题了，社会问题了，这个压力是比较大的，所以他现在不是一个纯粹的技术问题。所以AI抢工作这个事情，会在未来逐渐的出现。

Q：如果美国崩了科技会不会蹦？

A：看怎么崩了，如果只是下跌那还好。如果是崩盘式的下跌，比如说活久见的那种跌停，那肯定我们这边也会跟着跌，现在我们这边的AI也都很贵，甚至比美国那边还贵，我觉得也就这样了，最近要防范风险了，风险大于收益，现在这个全球科技泡沫都已经到了一个高位的水平，但是有泡沫它不一定跌，比如说当年格林斯潘说非理性繁荣，1995年提到，2000年才崩，现在就一定会崩吗？也不一定，在高位不一定跌，但风险在积聚，看什么时候有一个什么事，现在大家都在玩命的投科技，说白了就是希望技术上有一定突破，只要技术上踹开了科技的大门就会消化这个泡沫，现在来看，这一脚始终揣不开。

AI泡沫破裂可能也会，因为现在美国他没办法带动经济。昨天和大厂的人也在沟通，说这个事情，裁员降薪什么的都比较多，现在AI这个行业汇集的人太少。跟之前互联网是不一样的。互联网当年搞万众创业，大众创新，几个人拿PPT就搞投资了，开个公司了。那个时候他能带动很多就业，几个人搞个创业项目就要招人。这个AI他不能带动就业，反而是扼杀就业的，现在很多东西都是通过AI了。他已经到了什么程度了呢？一个程序员带着5个AI，有人做前端、有人做后端，有人做设计、产品交互，相当于一个人干5个人，干一个小组的活，而且代码写的很工整很漂亮，现在很多老程序员基本没什么工作了，做一个APP其实是很快的，包括写一些代码，现在很多大厂都把它模块了，我觉得这可能就是未来的一个趋势吧，对于就业可能是一种杀伤，而不是带动。美国现在其实也是一样，能够汇集的就是那几家公司，绝大多数美国人是没有惠及的。还造成经济的问题，美国现在在AI上的基础投资几千亿美金，就能拉动美国的GDP，就能拉动很多。但是如果把这些东西都抛了，这些东西能惠及多少人呢？可能就几万人，美国整体上是3.4万人。中国也一样，大家觉得跟AI相关的，能通过AI挣钱的还是很少，大部分行业今年过的可能都不太好。从白酒、酒店、旅游、消费、网约车各方面的数据，大家都应该看的到。尤其是传统行业，大家过的都不太好，我觉得AI是有泡沫的，未来改善可能没有那么大，今年的双十一可能也是一塌糊涂了（因电商税）。大家要有这个心理准备吧，我觉得AI被吹的有些过了，因为他现在不但没有带来全要素生产力的提升，反而是有些降低的。

马斯克认为未来五六年传统手机中的APP将会消失

我认可。我觉的未来APP不是一个好的方向，包括我们现在，我们之前不是也做了一个APP吗，现在发现这条路是错的，这个业务做的是不对，甚至有些逆风或者你潮流而动的状态。我们也反思为什么这个事情做的这么别扭，其实就是跟趋势相背。我觉得未来APP不是一个核心了。因为人工智能已经这样了，那么未来肯定会走通用人工智能这个逻辑。通用人工智能，你这各个APP各自为战，显然是阻碍了通用人工智能的发展，未来的发展会统一，AI成为一个入口，让它去调用各种接口。不能再让APP各自为战，未来可能会逐渐消失，未来可能就是一个手机，你要调用任何功能都要经过AI，然后AI帮你实现了，就不存在美团、滴滴，以后你就是对AI说，我要打车，我要去哪，他给你找辆车，大概就是这个逻辑，可能就不存在各个APP各自为战了，AI未来可能就是人和人连接、人和物连接、人和服务连接的工具。

稳定币是一场骗局

美债38亿规模美元缠身，光利息就占用财政收入比例的26.5%了，超了军费开支（占财政收入的比例越20%）。显然债务是还不上了，但只要维持能还的起利息，美元信用就不会蹦。所以特朗普就施压美联储降息，这样美债问题就会缓解，甚至大幅缓解。但是鲍威尔不鸟他，特朗普政府又想了一招，使用稳定币化债。稳定币主要有USDT和USDC两种，都是锚定美元，每发行一美元稳定币就需要购买一美元美债。美债购买的人越多，美债利息就越低，美债问题就可以缓解。虽然现在稳定币的市值不高，不足美美债规模的1%，但增长很快，预计2030年就可以达到1.6～3.7万亿美元。

现阶段美国政府支持稳定币，但是中心化与去中心化的货币发行逻辑，本质上互为对立面。如果任由去中心化的货币发行，国家将失去铸币权！所以一旦遭遇危机，稳定币就是被第一个献祭出去的玩意，下任政府上来完全可以不认账，到时候泰达币跟美元脱钩，那就相当于稳定币的持有者承担了这些年的所有损失。几千上万亿美元的体量，这个跟搞垮一个经济体差不多。届时天量的美债问题也得到了一定程度的缓解。

参考资料：用稳定币去解救美债！真的是《天才法案》？还是一场阴谋？

国家的手会越伸越长

俄乌冲突，欧美冻结俄罗斯几千亿的外汇储备及300亿美元的寡头资产；
恒大暴雷，许老板肚子硬扛，但他前妻及孩子在海外的一切资产、信托都被冻结；
税务机关可以常态化追溯过去几年的境外收益（中国人境外收的的利息、股息、红利、财产租赁所得等）；
对实物黄金的税收调整；
不久前美国政府直接没收了柬埔寨华人陈志价值150亿美元的比特币。

监管全球化会取代资本全球化；资本可以全球化，但不能全球逃责；财富可以全球配置，但不能全球闭规。原因很简单，如果资产和硬通货被私人大量隐藏，国家就没有办法进行法币的贬值和收缴，就谈不上真正意义上的化债。特别是这些资本还带有原罪的话，必须杀掉祭旗。

参考资料：全球大贬值时代，国家的手会越伸越长

更多参考资料：

关于未来的思考

聊到未来，避不开AI这个话题。

老实说我很恐惧也很讨厌AI。就像前面财经大佬说的那样，大厂使用AI技术裁员降本增效，也肯定有人在AI时代获益，而且是获益巨大；但无论如何没法跟互联网时代受益的人群相比，更没法跟工业时代受益的人群比。你我绝大部分人可能都不会是未来世界的幸存者。但仔细想想，AI也有缺陷：

AI的进化依赖算法、电力和训练数据，可能这几方面都有瓶颈，至少训练数据是有瓶颈的。
AI还是贵，尤其生成视频很慢
AI还是会出现各种各样的低级错误

我也算是一个十年的码农了，我始终觉得“某大厂新员工一个人开了5个AI窗口分别开发前端、后段、android、ios、UI的事情”过于夸大。

我承认AI能够提高开发效率，但没有AI前，有搜素引擎、文档和各种翻译软件啊，还有强大的编辑器。AI也会胡乱推测开发这的想法，形成干扰。

不管怎么说AI不能承担责任啊，如果全然信任AI，很可能给自己带来灾祸。所以人类需要审查AI的代码，监督AI不犯错误，不搞破坏。AI也很有可能遇到解决不了的问题，这也需要人类参与其中。所以会编程仍然很重要，不懂编程的人看似能够使用AI做一些项目，但那只是Demo，遇到技术问题、环境问题还是解决不了，其次还会有无穷无尽的bug；而且对于大型项目网络安全、系统架构、编程思想很重要，没有这些知识储备，AI不知道也不会引导你走上正确的道路。

AI是一把双刃剑。就像汽车那样方便了人类出行，也带来了车祸，来了一些麻烦，如小孩上学要大人接送；就像电脑那样，有人用它来学习，但也有多少人，多少儿童沉迷于上网追剧、打游戏，其危害不亚于鸦片！

其次马斯克所说的“未来五六年传统手机中的APP将会消失”，我觉得有道理，但个人感觉没有五六年那么快。传统软件是白盒，交互和功能是确定的，是反复迭代是人类精心设计的，经过反复测试和生产考验的结果，而AI就是一个黑盒子，万一有什么故障怎么啊？况且AI的复杂度远大于低代码大于传统软件，之前看了阮老师的文章低代码都不能成功，尽管AI与低代码不同，但从复杂度角度说，通用AI可能没那么快到来。

读书还有意义吗？

其实现在很多家长也意识到了，学历贬值很厉害。前面也说的教培行业没有希望了，其实过去值钱的也不是学历，而是稀缺的能力。二三十年前，中国改革开放没多久，大家都没有读什么书，所以初中毕业可以教小学，高中毕业可以教中学，大学毕业可以教高中教大学，现在本科生、硕士生遍地都是。

科技进步，AI进步能够参与生产创造环节的人越来越少，自然通过上学进名校找到好工作拿到高薪的机会也越来越难。

虽然难但机会仍旧是有的，认为人性是贪婪的，人的欲望是无止境的，有钱人也都喜欢高高在上的感觉，所以这里就会有需求。而且人类还是有很多问题要解决，如环境气候问题、生存问题、健康长寿问题，公平问题（让富人不作恶，让穷人有尊严的活着）等等。

读书学知识的目的是保护自己，让自己获得更舒适。找到高薪工作知识途径之一。本文前面所说都是知识啊，躲过房价的暴跌，避开消费主义陷阱，趋利避害，降低欲望，再加上以后的物价会越来越便宜，你会找到一种舒适的生活方式。

读书和思考是一件快乐的事情。只是学校教的东西不接地气，学校不会告诉你这个社会运转的规律。书籍里记录人类的智慧，你所遇到的问题，踩过的坑，古人都经历过，在书籍中都有答案。唯有读书和思考才能辨别对与错、好人和坏人，才能避坑。通过读书思考，顺势而为，不被社会所收割，守住手中的财富也顺便抓一抓时代的机会。最后不是知识没有用，而是你对知识的一知半解反而使你的运气更差。

I hope you like it, I hope to make good friends with you.

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